Door AG
Zelfstandigen moeten zelf hun financiële voorzorgen nemen, zowel op korte als op lange termijn. Dat geldt ook voor de voorbereiding van hun pensioen. Ze kunnen de langetermijnbehoefte aan een pensioen combineren met meer dringende behoeften, zoals bescherming bij arbeidsongeschiktheid of overlijden. In dit artikel gaan we dieper in op het belang van een degelijke financiële bescherming (via de tweede pensioenpijler) voor zelfstandigen.
Dekking arbeidsongeschiktheid
Arbeidsongeschiktheid is een grote zorg voor veel zelfstandigen, vooral voor mensen met risicoberoepen. Wanneer zelfstandigen niet meer kunnen werken door ziekte of een ongeval, kan dit ernstige financiële gevolgen hebben voor henzelf en hun gezin. En op die momenten speelt de arbeidsongeschiktheidsverzekering een belangrijke rol.
Het VAPZ (Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen) is een pensioenproduct van de 2e pijler waarmee zelfstandigen via een aanvullende waarborg een gewaarborgd inkomen ontvangen als ze arbeidsongeschikt zijn. Een van de belangrijkste kenmerken van het VAPZ is de flexibiliteit.
Zo kunnen zelfstandigen ervoor kiezen om te beginnen met een hogere dekking arbeidsongeschiktheid. Naarmate hun behoeften en financiële situatie veranderen, kunnen ze de verdeling tussen deze dekking en het pensioenluik van hun contract geleidelijk aanpassen. Een tip? Zet maximaal 70% van de totale premie (inclusief hoofd- en aanvullende dekkingen) opzij voor de verzekering arbeidsongeschiktheid en minimaal 30% voor de pensioenopbouw.
Deze flexibiliteit zorgt ervoor dat de levensstandaard behouden blijft in geval van plotse arbeidsongeschiktheid en komt dus beter tegemoet aan de onmiddellijke behoeften van zelfstandigen (vooral jonge starters), zonder de pensioendoelstelling op langere termijn uit het oog te verliezen.
Overlijdensdekking
Iemand die een bedrijf opstart, gaat vaak een zware lening aan. Bij het overlijden van een zelfstandige is het essentieel om ervoor te zorgen dat hun leningen worden terugbetaald, zodat de financiële last niet bij de nabestaanden terechtkomt.
En hier speelt de overlijdensdekking een cruciale rol. De extra waarborg ‘overlijden’ in een IPT-contract (Individuele Pensioentoezegging) kan een oplossing bieden voor zelfstandigen met een vennootschap. Het bedrijf van de zelfstandige betaalt de verzekeringspremies, en het gezin is financieel beschermd in geval van overlijden.
Een van de meest recente ontwikkelingen op dit gebied is de mogelijkheid om te kiezen voor een formule met afnemend overlijdenskapitaal. In de praktijk betekent dit dat het verzekerde bedrag geleidelijk afneemt naarmate zelfstandigen hun lening terugbetalen.
Voordelen van de formule met afnemend overlijdenskapitaal
De dekking met afnemend overlijdenskapitaal kan voordelig zijn voor sommige zelfstandigen, meer specifiek als ze een verzekering afsluiten om een professionele of hypothecaire lening te dekken.
- Deze formule past zich aan de behoeften van zelfstandigen aan want ze evolueert naarmate ze hun lening terugbetalen. Als het uitstaand saldo van de lening daalt, daalt ook het bedrag van de verzekeringsdekking. Verzekerden betalen dus alleen voor de dekking die ze echt nodig hebben.
- De formule bespaart geld. Omdat de dekking geleidelijk afneemt, zijn de verzekeringspremies over het algemeen lager dan bij een constante dekking. Hierdoor kunnen de verzekerden op termijn geld besparen, terwijl ze toch voldoende financieel beschermd blijven.
De financiële zekerheid van zelfstandigen is heel belangrijk. De aanvullende dekking arbeidsongeschiktheid en overlijden binnen de 2e pensioenpijler biedt flexibele oplossingen op maat van hun specifieke behoeften. Zelfstandigen die hun voorzorgen nemen, beschermen hun inkomen in geval van arbeidsongeschiktheid en vermijden dat de schulden van het bedrijf in geval van overlijden terechtkomen bij hun gezinsleden.
