Door AG
Het is normaal dat een zelfstandige bij het opstarten van een bedrijf een of meer leningen aangaat. Deze soms hoge leningen vereisen uiteraard financiële bescherming, en dus een verzekering. Maar hoe zit het met de levensstandaard van de geliefden van de zelfstandige in geval van overlijden? Laten we eens kijken naar de verschillende mogelijkheden.
Waarom als zelfstandige een overlijdensverzekering afsluiten voor het privégedeelte?
In geval van overlijden verliest het gezin van de zelfstandige een bron van inkomsten om het hoofd te bieden aan de vaste en/of buitengewone uitgaven. En deze uitgaven beperken zich niet enkel tot de aflossing van een eventuele uitstaande hypothecaire lening:
- Energiekosten: gas, water, elektriciteit enz.
- Abonnementen: tv, internet enz.
- (Toekomstige) studies van de kinderen
- Buitenschoolse activiteiten van de kinderen
- De vrijetijdsbesteding van het gezin in ruime zin (vakanties, hobby’s, culturele uitstapjes enz.)
- Medische kosten
- Onverwachte defecten (auto, huishoudtoestel enz.)
Zonder de gepaste financiële bescherming kunnen de levensstandaard en de verschillende projecten van het gezin in gevaar komen. Gelukkig kan dit scenario worden vermeden door de juiste dekking te kiezen.
Welke oplossing kiezen?
VAPZ, IPT en POZ, ook bekend als ’tweedepijlerpensioen’. Over het algemeen maken zelfstandigen gebruik van deze oplossingen om een pensioen op te bouwen. Ze genieten zo ook bepaalde belastingvoordelen. En er is meer! Via deze producten kunnen zelfstandigen doorgaans een aanvullende dekking afsluiten in geval van overlijden. Zo genieten ze heel wat gemoedsrust en kan hun gezin zijn levensstandaard behouden in geval van overlijden.
Maar let op, het statuut van zelfstandigen (als natuurlijke persoon of als vennootschap) heeft een invloed op de voor hen beschikbare oplossingen:
- Zelfstandige natuurlijke persoon of zelfstandige bedrijfsleider: VAPZ
- Zelfstandige bedrijfsleider: IPT (aanvulling bij VAPZ)
- Zelfstandige natuurlijke persoon: POZ (aanvulling bij VAPZ)
In de praktijk
Bij de zogenaamde tweedepijlerproducten (VAPZ, IPT, POZ) wordt de in het contract opgebouwde reserve bij pensionering automatisch aan de verzekerde (de zelfstandige) uitbetaald. In geval van overlijden tijdens het contract wordt het kapitaal uitgekeerd aan de begunstigden van de zelfstandige. Dit is meestal het gezin.
Maar het bedrag dat zelfstandigen via deze pensioenoplossingen kunnen sparen, is vaak aan een wettelijk plafond gebonden. Het gedekte bedrag is met andere woorden niet altijd voldoende. De oplossing? Afhankelijk van het te dekken kapitaal kan een volledige overlijdensverzekering, bovenop de aanvullende dekking via een pensioenverzekering uit de tweede pijler, een interessante oplossing zijn.
In dat geval kan de zelfstandige het bedrag van de dekking aanpassen volgens zijn of haar behoeften. In tegenstelling tot de producten uit de tweede pijler wordt het kapitaal alleen uitgekeerd in geval van overlijden van de zelfstandige.
Samengevat
- IPT (bedrijfsleider): deze oplossing biedt de zelfstandige bedrijfsleider de mogelijkheid de verzekeringspremies via zijn bedrijf te financieren en tegelijkertijd zijn naasten aan te duiden als begunstigden bij overlijden.
- POZ (zonder vennootschap): de zelfstandige financiert zelf de premies.
- VAPZ (met of zonder vennootschap): de zelfstandige financiert zelf de premies.
- Overlijdensdekking (met of zonder vennootschap): de zelfstandige financiert zelf de premies. Er is wel een subtiel verschil voor zelfstandigen met een vennootschap, zij hebben de mogelijkheid om een overlijdensverzekering af te sluiten via de IPT-fiscaliteit. Dit betekent dat de premies rechtstreeks door de vennootschap van de zelfstandige kunnen worden gefinancierd.
