Overlijdensverzekeringen: zijn we allemaal onvoldoende beschermd?

Door AG

Een autoverzekering afsluiten, is de normaalste zaak van de wereld. Maar onszelf en ons gezin beschermen, dat is een ander paar mouwen. Toch kan een overlijden zware financiële gevolgen voor een gezin hebben.

Want de dagelijkse kosten blijven stijgen, terwijl het gezin het moet doen met nog maar één inkomen. Voor zelfstandigen kan een plots overlijden ook het voortbestaan van het bedrijf in gevaar brengen.

Dat is precies wat de term ‘beschermingskloof’ of ‘protection gap’ inhoudt. Het is het bedrag dat nodig is om ervoor te zorgen dat de gezinsleden van de verzekerde hun levensstandaard kunnen behouden wanneer een van beide partners overlijdt. In het geval van een zelfstandige beroepsactiviteit is het de bedoeling de financiële gevolgen te beperken als de zelfstandige zou overlijden.

 

Bescherming voor particulieren

 

Welke behoeften hebt u als particulier?

 

  • Uitstaande (hypothecaire) leningen aflossen
  • De levensstandaard van uw gezinsleden veiligstellen. Kies voor een dekking waarmee ze hun dagelijkse kosten kunnen betalen en hun huidige en toekomstige projecten kunnen verwezenlijken:
    • energierekeningen
    • verzekeringspremies (auto, brand, familiale enz.)
    • internet-, tv- en telefoonabonnementen
    • abonnement voor het openbaar vervoer
    • benzine
    • ziekenfonds
    • studies van de kinderen
    • buitenschoolse activiteiten
    • vakantie
  • Een niet-geregistreerde roerende schenking beschermen. Een overlijdensverzekering garandeert de uitkering van een kapitaal bij overlijden om de successierechten te dekken op elk geschonken bedrag dat nog niet aan schenkingsrechten was onderworpen.

 

Voorbeeld 1

 

Een jong koppel met twee kinderen sluit twee schuldsaldoverzekeringen (100% dekking) af om hun hypothecaire lening te dekken. Heeft dit gezin een aanvullende overlijdensdekking nodig, wetende dat hun hypotheek volledig wordt afgelost als een van de partners zou overlijden?  Zijn zij onvoldoende beschermd?

Het antwoord op die vraag is duidelijk: ja, ze zijn onvoldoende beschermd. De overlevende partner kan het bijvoorbeeld moeilijk krijgen om de lopende uitgaven, het schoolgeld van de kinderen en hun buitenschoolse activiteiten te betalen. Een aanvullende overlijdensdekking om de levensstandaard van het gezin op peil te houden en financiële zekerheid te bieden in geval van een plots overlijden kan dan een uitstekende oplossing zijn.

 

Bescherming voor zelfstandige bedrijfsleiders

 

Welke behoeften hebt u als bedrijfsleider?

 

  • De continuïteit van het bedrijf verzekeren
    Als één van de sleutelfiguren wegvalt, kan een bedrijf genoodzaakt zijn bepaalde projecten te weigeren en kan het voortbestaan van het bedrijf in gevaar komen.
  • Lopende bedrijfskredieten aflossen
    Ook de terugbetaling van bedrijfsleningen zou een zware financiële last betekenen voor het bedrijf en de eventuele vennoten of gezinsleden van de overledene.
  • Het aandeelhouderschap van de vennootschap beschermen
    Als een van de aandeelhouders overlijdt, hebben de erfgenamen recht op een percentage van de aandelen van de vennootschap. De erfgenamen worden aandeelhouders van de vennootschap, maar beschikken misschien niet over de nodige operationele capaciteit. De continuïteit van de onderneming kan dus in gevaar komen.

 

Voorbeeld 2

 

Twee vrienden starten als vennoten een ondernemersproject. Samen hebben ze alle nodige vaardigheden om alle aspecten van hun bedrijf van a tot z te beheren. Maar bij overlijden van een van hen gaan de aandelen automatisch over op zijn nalatenschap. De erfgenamen worden mede-aandeelhouders, maar beschikken niet over de nodige vaardigheden om het bedrijf te leiden.

De overblijvende vennoot kan natuurlijk de aandelen van zijn overleden partner afkopen. Maar daarvoor moet hij wel over het nodige budget beschikken. Ook in dit voorbeeld is er sprake van de zogenoemde ‘protection gap’ of beschermingskloof.

Om deze kloof te dichten, is het mogelijk een ‘kruiselingse’ overlijdensverzekering af te sluiten op het hoofd van beide vennoten. Bij overlijden van een van hen wordt een overlijdenskapitaal uitbetaald aan de tweede vennoot. Deze kan het bedrag gebruiken om de aandelen van zijn partner te kopen.

Elke situatie is natuurlijk anders en hangt af van de behoeften van de verzekerden. Professioneel advies is en blijft de beste optie om de juiste oplossing te vinden.

 

Lees ook corner Verzekeringen

Dit bericht is geplaatst in Overdracht, Verzekeringen met de tags , , , . Bookmark de permalink.

Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *