Door AG Insurance
Het hoeft geen betoog dat het erg belangrijk is om zelf uw pensioen voor te bereiden. Als u uw levensstandaard wil behouden, volstaat het wettelijk pensioen immers dikwijls niet. Momenteel bedraagt dit in ons land gemiddeld 1119 euro. Een aanvullend pensioen is dan ook een must. We raden u aan om zo snel mogelijk te starten met de opbouw ervan.
Hoe vroeger u begint te sparen, hoe groter het bedrag van uw aanvullend pensioen. En dankzij pensioensparen profiteert u van het zogenoemde sneeuwbaleffect. Als u start op 25 jaar, kan het opgebouwde kapitaal op 65 jaar maar liefst 30 % hoger liggen dan dat van iemand die is begonnen op 30 jaar!
Er bestaan twee manieren om te sparen voor uw pensioen: via een pensioenspaarrekening of via een pensioenspaarverzekering. Deze laatste wordt meestal afgesloten in tak 21 met een gegarandeerd rendement. Bepaalde verzekeringen bieden u echter de mogelijkheid om ook (een deel) te beleggen in tak 23, dat wil zeggen gekoppeld aan de resultaten van de beurs. Het potentieel rendement is hoger, maar het risico is dan ook groter.
Dit artikel gaat enkel over pensioenspaarverzekeringen belegd in tak 21, die u dus een gewaarborgd rendement bieden, in tegenstelling tot het deel in tak 23. Dit gewaarborgd rendement kan worden aangevuld met eventuele winstdelingen. De interestvoet die geldt voor elke nettostorting (zonder taksen en instapkosten) is gewaarborgd gedurende de volledige looptijd van het contract. U kunt dus gerust zijn, het gaat om een veilige belegging* … En bovendien geniet u fiscaal voordeel! U spaart voor uw pensioen en u recupereert 30 % van het gestorte bedrag via uw belastingen. In 2016 kunt u tot 940 euro storten. Als u dit jaar het maximumbedrag stort, geniet u dus een belastingvermindering van 282 euro.
In ruil voor dit fiscaal voordeel wordt op uw 60ste verjaardag (of op de 10de verjaardag van het contract als het werd onderschreven na 55 jaar) een anticipatieve taks geheven van 8 % op het opgebouwde pensioenkapitaal. Door deze anticipatieve heffing betaalt u geen belastingen meer op de stortingen die u doet na uw 60 jaar (of de 10de verjaardag van het contract) tot het jaar waarin u 64 wordt.
U denkt misschien dat het dit jaar al te laat is om nog te beginnen met pensioensparen en een fiscaal voordeel te genieten voor 2016? Dat is niet zo! Het is absoluut mogelijk om nu te starten en het maximale aftrekbare bedrag te storten, in één keer of in meerdere keren. Het belangrijkste is dat u de storting(en) uitvoert zodat ze worden ontvangen vóór 31 december.
Hetzelfde geldt als u al aan pensioensparen doet en u dit jaar het maximale aftrekbare bedrag nog niet hebt bereikt. Het is nog niet te laat. U hebt nog meer dan drie maanden de tijd om uw stortingen aan te vullen en zo het maximale fiscaal voordeel te genieten.
Flexibiliteit is een andere eigenschap van pensioensparen. U kiest zelf hoeveel u spaart. Het maximale aftrekbare bedrag, of kleinere sommen. U bepaalt ook zelf wanneer u spaart: maandelijks, driemaandelijks, zesmaandelijks of jaarlijks. Ook aanvullende stortingen zijn mogelijk of, omgekeerd, de stortingen tijdelijk stopzetten mocht dat nodig zijn. En alle keuzes die u maakt op het ogenblik van de onderschrijving, kunt u nadien wijzigen. Niemand weet immers wat de toekomst brengt. En dat is meteen ook de reden waarom een aanvulling op het wettelijk pensioen helemaal geen overbodige luxe is …
*Deze belegging is beschermd door het Garantiefonds. Dit komt tussen als de verzekeringsmaatschappij in gebreke blijft. De bescherming geldt tot een maximumbedrag van 100.000 euro per verzekeringsnemer en per verzekeringsmaatschappij. Voor hogere bedragen zijn enkel de eerste 100.000 euro gegarandeerd. De spaarder loopt dus het risico om het gedeelte daarboven geheel of gedeeltelijk te verliezen.
Lees ook corner Verzekeringen
