Par AG
Les indépendants doivent gérer tous les aspects de leur carrière, ce qui les expose à des défis financiers importants, à court terme comme à long terme. Préparer leur pension en fait partie intégrante. Alors que la retraite peut sembler lointaine pour de nombreux travailleurs indépendants, il est possible de préparer l’avenir en combinant ce besoin à long terme avec des préoccupations plus immédiates, telles que la protection en cas d’incapacité de travail ou de décès. Cet article explore l’importance d’une protection financière solide (via le deuxième pilier de pension) pour les travailleurs indépendants.
La couverture incapacité de travail
L’incapacité de travail est une préoccupation majeure pour de nombreux indépendants, en particulier ceux exerçant des professions à risque. Lorsqu’un travailleur indépendant se trouve dans l’incapacité de poursuivre son activité professionnelle en raison d’une maladie ou d’un accident, cela peut avoir de sérieuses conséquences financières pour lui, mais également pour ses proches. C’est là que la couverture incapacité de travail entre en jeu.
La PLCI (Pension Libre Complémentaire pour Indépendants) est un produit de pension du 2e pilier qui permet aux travailleurs indépendants de bénéficier d’un revenu garanti en cas d’incapacité de travail via une garantie complémentaire. L’une des caractéristiques clés de la PLCI réside dans sa flexibilité.
Les indépendants peuvent en effet choisir de commencer avec une couverture incapacité de travail plus importante et d’ajuster progressivement la répartition entre cette couverture et le volet pension de leur contrat en fonction de l’évolution de leurs besoins et de leur situation financière. Une recommandation pour commencer ? Réserver au maximum 70 % de la prime totale (comprenant la couverture principale et les garanties complémentaires) pour l’assurance incapacité de travail et au minimum 30 % pour la constitution de pension.
Cette flexibilité permet de garantir un maintien du niveau de vie en cas d’incapacité de travail soudaine et répond donc davantage aux besoins immédiats de l’indépendant (particulièrement des jeunes starters), sans perdre de vue l’objectif pension à plus long terme.
La couverture de décès
Lancer une entreprise peut nécessiter la souscription de prêts d’investissement importants. En cas de décès du travailleur indépendant, il est essentiel de s’assurer que ses prêts seront remboursés, évitant ainsi de laisser un lourd fardeau financier à ses proches.
Bénéficier d’une couverture décès adéquate prend ici tout son sens. La garantie complémentaire « décès » dans un contrat EIP (Engagement Individuel de Pension) peut offrir une solution pour les indépendants en société. En effet, dans ce cas, la société de l’indépendant prend en charge les primes d’assurance, garantissant la protection financière de la famille en cas de décès prématuré de l’indépendant.
L’une des évolutions récentes dans ce domaine est la possibilité de choisir un capital décès décroissant. Concrètement, cela signifie que le montant couvert diminue progressivement à mesure que le prêt est remboursé.
Les avantages de la couverture décroissante
L’option d’une couverture décroissante peut être avantageuse pour certains travailleurs indépendants, notamment lorsqu’ils souscrivent une assurance pour couvrir un prêt professionnel ou hypothécaire.
- S’adapte aux besoins de l’indépendant : Une couverture décroissante est conçue pour s’aligner sur le remboursement progressif du prêt. Au fur et à mesure que le solde du prêt diminue, le montant de la couverture d’assurance diminue également. Cela signifie que l’assuré ne paie que pour la protection dont il a réellement besoin, évitant ainsi de payer des primes inutiles pour une couverture excédentaire.
- Permet de réaliser des économies : En raison de la diminution progressive de la couverture, les primes d’assurance sont généralement moins élevées avec une couverture décroissante par rapport à une couverture constante. Cela permet à l’assuré d’économiser de l’argent au fil du temps, tout en maintenant une protection financière adéquate.
La sécurité financière des travailleurs indépendants est un sujet primordial. La couverture complémentaire d’incapacité de travail et de décès au sein du 2e pilier de pension offre des solutions flexibles et adaptées à leurs besoins spécifiques. En planifiant judicieusement, les indépendants peuvent protéger leur revenu en cas d’incapacité de travail et garantir que leur famille ne sera pas accablée de dettes liées à l’activité professionnelle en cas de décès.