Comment expliquer aux enfants la notion de capital et de taux d’intérêt ? Cette notion peut être approchée par deux canaux : celui de l’épargne et celui du crédit. Quand on place de l’argent à la banque, on dit qu’il travaille. Cet argent qui est placé est appelé le capital et l’argent qu’il rapporte est appelé les intérêts. Abordons le sujet avec des situations de vie.
Les intérêts récompensent l’épargne
Jonas voudrait s’acheter un Smartphone à 450 euros. A Noël, sa grand-mère lui a donné 100 euros et ses parents 200 euros. Au total, il dispose donc de 300 euros comme capital et il lui manque donc 150 euros pour acheter son Smartphone.
Jonas décide alors d’attendre d’avoir la somme totale pour acheter son Smartphone. Son anniversaire est dans 6 mois et il pense bien recevoir les 150 euros qui lui manquent.
Il décide de placer son argent à la banque. Il a donc décidé de faire un sacrifice, de ne pas dépenser son argent tout de suite et de le mettre sur son compte et de retarder son achat. La Banque qui reçoit cet argent va payer à Jonas une certaine somme d’argent parce que Jonas lui prête de l’argent. Elle va lui payer une sorte de « loyer » : c’est l’intérêt. Dans notre exemple, le taux d’intérêt que la banque donne aux clients qui lui prêtent de l’argent est de 1% par an. Si Jonas laisse son argent sur son compte pendant un an, il recevra :
1% x 300 € soit 3 € par an.
Cette somme d’intérêts s’ajoutera à son capital de départ qui est de 300 €. Après un an, il aura donc sur son compte 303 €. Mais après 6 mois, Jonas a reçu les 150 € qui lui manquaient. Il décide de retirer son argent de son compte et reçoit des intérêts sur 6 mois. Soit la moitié de 3 €. Il reçoit donc 301,50 € : son capital augmenté des intérêts.
Les intérêts à payer pour un crédit
Adeline a reçu 100 euros de sa marraine pour son anniversaire. Elle voudrait s’acheter un casque pour écouter sa musique mais ce casque coûte 200 euros. Elle n’a pas l’argent nécessaire mais son frère qui fait du baby-sitting veut bien lui prêter la somme qui lui manque. « Mais tu dois me payer pour ce prêt, je ne fais pas ça gratuitement. Pendant ce temps, moi je ne pourrai pas m’acheter autre chose ». Adeline est d’accord et lui dit qu’elle le remboursera avec un intérêt dans 3 mois. Le taux d’intérêt est fixé à 10 % par an. Après trois mois, Adeline devra rembourser à son frère, les 100 euros auxquels on aura rajouté les intérêts de 10 % pendant 3 mois soit durant un quart d’année soit 2,5 %
Le taux d’intérêt est de : 100 € x (10% /4)= 2,5 €
Adeline devra donc rembourser 100 €+2,5€ = 102,5 €
soit 100 x (1,025)= 102,5 €
Concrètement, qu’est-ce que l’intérêt ?
L’intérêt (I) est le revenu d’une somme placée (ou prêtée). Le montant de l’intérêt (I) est fonction du capital (C), c’est à dire la somme placée ou prêtée, du taux d’intérêt (t) et de la durée du placement ou du prêt (n).
I=C x n x t/100
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Le passage expliquant qu’Adeline emprunte à son frère babbysitter, manque d’exactitude.
N’oublions, pas que dans la réalité, lorsqu’une banque octroie un prêt, elle crée de l’argent ex-nihilo (elle est autorisée à le faire tant que ses réserves fractionnaires sont suffisantes). Et dans les faits, la banque prête donc beaucoup plus qu’elle ne possède d’argent dans ses coffres (ou sur ses comptes)… Chose impossible pour le frère babbysitter! Lui ne peut prêter que ce qu’il a, et pas un iota de plus.