Tak 23 of bankfonds: wat kiezen?

#Pexels

Door AG Insurance

We kunnen niet om de feiten heen: de huidige lagerenteomgeving zet een forse rem op het rendement van de traditionele spaarrekeningen. Meer en meer Belgen gaan dan ook op zoek naar alternatieven en kiezen uiteindelijk voor beleggingen, onder meer via een open tak 23-fonds of een bankfonds. Door de talloze producten die op de markt beschikbaar zijn, wordt kiezen echter niet makkelijk. Wat kiest u het best in functie van uw doelstellingen en uw situatie?

Taksen en fiscale voordelen

Beide types fondsen geven recht op een fiscaal voordeel met elk hun eigen voorwaarden. Wat tak 23 betreft, is er geen roerende voorheffing verschuldigd op de gerealiseerde meerwaarden. De verzekeringstaks die u betaalt bij de instap (2 %) is een bevrijdende taks, wat betekent dat u hem slechts één keer betaalt. Dat is het enige fiscale element gelinkt aan dit type fonds.

Bankfondsen zijn dan weer vrijgesteld van die taks. Anderzijds is er, naargelang het type fonds (kapitalisatie- of distributiefonds), een roerende voorheffing (op dit ogenblik 30 %) van toepassing op de gerealiseerde meerwaarden zodra het fonds minstens 10 % obligaties bevat. In dat geval is een open tak 23-fonds voordeliger. Dat is zo voor de meeste gemengde fondsen. Bestaat een fonds voor 100 % uit aandelen, kan het interessanter zijn te kiezen voor een bankfonds. In dat geval is er immers geen roerende voorheffing. Er is echter wel een taks op de beursverrichtingen van toepassing. In totaal bedraagt die taks 1,32 % van het afgekochte bedrag (tot maximaal 4000 euro).

Aanduiding van de begunstigde

Tak 23 biedt meer vrijheid wat betreft de aanduiding van de begunstigde bij overlijden. Als u kiest voor dit type product, kunt u uw begunstigde(n) aanduiden zoals u zelf wilt. Uw eigen kinderen, een broer of zus, een goede vriend… u hebt volledig carte blanche en kunt zelfs later nog van mening veranderen.

Omgekeerd, in het kader van een bankfonds wordt bij overlijden van de belegger de wettelijke erfopvolging automatisch aangeduid als begunstigde. Dit product is op dat vlak dus veel minder soepel.

Flexibiliteit van de contracten

De tak 23-contracten zijn samengesteld uit een fondsenportefeuille. U kunt gemakkelijk van het ene naar het andere fonds overstappen door overdrachten uit te voeren (vaak zonder kosten) aangezien u binnen hetzelfde verzekeringscontract blijft. Wat bankfondsen betreft, zijn overdrachten doorgaans delicater en worden er meestal kosten aangerekend. In beide gevallen zijn afkopen uiteraard mogelijk, maar ook met kosten.

Risiconiveau

Open tak 23-fondsen of bankfondsen, beide zijn onvermijdelijk gelinkt aan een bepaald risiconiveau. Dat is trouwens ook de reden waarom ze een potentieel hoger rendement kunnen bereiken in vergelijking met de tak 21-producten met gewaarborgd rendement.

Enkele tips voor u de stap waagt:

  • Beleg enkel geld dat u zich kunt permitteren te verliezen zonder dat u uw huidige levensstandaard moet veranderen.
  • Weet wat u inzet. Of u nu opteert voor een tak 23-product of een bankfonds, aan uw belegging is altijd een zeker risiconiveau verbonden.
  • Evalueer het risiconiveau dat u bereid bent te nemen.
  • Weet dat diversifiëring belangrijk is.
  • Beleggen in dit type product houdt een langetermijnvisie in. Bereid u daarop voor.
  • Bepaal uw langetermijndoelstellingen om de juiste keuze te kunnen maken.

Lees ook corner Verzekeringen

Dit bericht is geplaatst in Verzekeringen met de tags , . Bookmark de permalink.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *