Qu’est-ce que les Instant Payments ?

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Aujourd’hui, le délai entre un envoi de fonds et sa réception sur un autre compte bancaire peut prendre un certain temps. Lorsque nous effectuons un paiement durant le week-end, nous savons que l’opération ne sera pas effectuée avant le lundi ou le premier jour ouvrable qui suit le week-end. Mais ces délais vont changer avec les instant payments.

Les instant payments (pour paiements instantanés) permettent aux clients des banques d’effectuer des paiements ou des transferts d’argent en continu 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7 en étant assurés que les transferts seront exécutés en quelques secondes. Ces transferts sont donc exécutés rapidement à tout moment aussi bien durant les jours ouvrables, qu’au cours des week-ends et des jours fériés.

Certains pays comme le Danemark ou la Grande-Bretagne ont déjà implanté ces paiements instantanés. Les banquiers belges espèrent pouvoir offrir ce service à leurs clients pour le mois de novembre 2018. « L’argent se retrouvera sur le compte du bénéficiaire en quelques secondes, même si celui-ci détient un compte auprès d’une autre banque. Autrement dit, le consommateur pourra virer de l’argent ou en recevoir instantanément 7 jours sur 7 et 24 heures sur 24 », peut-on lire sur le site de Feblefin[i].

Les avantages pour les clients particuliers sont nombreux. Ils pourront faire ou recevoir des paiements immédiats sans délais, ce qui permettra d’optimiser les liquidités et de rendre le système plus flexible. Ils pourront effectuer des paiements ou remboursements instantanés entre deux ou plusieurs personnes grâce à leurs Smartphones. Cela va faciliter l’usage d’applications comme Tricount, par exemple. Les paiements urgents seront aussi facilités puisque l’argent circulera instantanément. Les paiements instantanés seront aussi un facteur qui encouragera l’innovation dans le développement de nouvelles applications financières pour Smartphones que ce soit par les banques ou par d’autres prestataires de paiement (FinTechs, GAFA,…). Ces paiements vont également améliorer le commerce électronique et aider les entreprises à passer à la facturation numérique. Cette technologie pourrait aussi être un facteur d’inclusion financière. « En vertu d’une directive de l’UE adoptée en 2014, tous les citoyens européens ont le droit d’ouvrir un compte de paiement assorti de prestations de base quels que soient leur situation financière ou leur lieu de résidence. Pour ceux qui ont encore uniquement recours aux paiements en espèces, la possibilité d’effectuer et de recevoir des virements en temps réel avec un Smartphone peut les inciter à accéder une première fois aux services financiers ou à les utiliser plus souvent »[ii].

Quels sont les principaux éléments qui ont favorisé cette avancée ?

Les développements technologiques tels que l’on-line banking ou les applications mobiles et plus largement la digitalisation du secteur bancaire ont poussé les banques à investir dans de nouveaux développements technologiques. La Belgique se distingue depuis les années 70 par ses avancées technologiques dans le domaine financier et plus spécifiquement dans celui des paiements avec des services comme Bancontact ou Isabel. Dans un petit pays comme le nôtre, une entente entre les différents banquiers est plus facile à obtenir pour développer un système commun. Ce fût d’ailleurs le cas il y a plusieurs décennies avec les codes IBAN.

Les développements au niveau européen (comme SEPA qui concerne les paiements en euro) exigent aussi une adaptation du secteur. Le monde financier est donc en perpétuelle évolution et les acteurs de ce secteur pourront offrir des services de plus en plus adaptés aux besoins de leurs clients. Avec l’introduction de la directive PSD2, de nouveaux acteurs pourront aussi offrir des services de paiement. Ces acteurs ne se trouvent pas forcément dans le secteur bancaire, ce qui suppose que les défis pour le monde financier sont de taille.

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[i] https://www.febelfin.be/fr/les-paiements-instantanes-deviennent-realite-en-belgique
[ii] https://www.ecb.europa.eu/explainers/tell-me-more/html/instant_payments.fr.html

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